वरिष्ठ नागरिकों के लिए 5 सर्वश्रेष्ठ बैंक एफडी और एक विकल्प बनाने के लिए 7 प्रमुख विचार
Ketki Jadhav
Jul 14, 2023 / Reading Time: Approx. 8 mins
फिक्स्ड डिपॉजिट भारत में वरिष्ठ नागरिकों के बीच एक अत्यधिक मांग वाला निवेश विकल्प है। यह ब्याज दरों के रूप में गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करता है और बाजार में उतार-चढ़ाव के समय में भी आपकी निवेशित पूंजी के लिए सुरक्षा प्रदान करता है। फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करके, आप अपने निवेश की लगातार वृद्धि का आनंद ले सकते हैं और वित्तीय साधन के रूप में प्रदान की जाने वाली सुरक्षा से लाभ उठा सकते हैं।
वरिष्ठ नागरिकों जैसे पारंपरिक निवेशक फिक्स्ड डिपॉजिट योजनाओं को पसंद करते हैं, इसका एक प्राथमिक कारण आकर्षक ब्याज दरों की पेशकश और उनकी निवेशित पूंजी की सुरक्षा का आश्वासन है। हालांकि, वरिष्ठ नागरिकों के लिए सबसे अच्छा फिक्स्ड डिपॉजिट चुनते समय, केवल ब्याज दर से परे कारकों पर विचार करना अनिवार्य है। यह लेख भारत में वरिष्ठ नागरिकों के लिए शीर्ष 5 बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की एक क्यूरेटेड सूची प्रस्तुत करता है, साथ ही एक बुद्धिमान विकल्प बनाने के लिए 7 प्रमुख विचारों के साथ।
फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करते समय, आप परिपक्वता तक अपने निवेशित धन को अछूता रखने के लिए प्रतिबद्ध होते हैं। जबकि आप आपातकालीन स्थिति में अपने बैंक एफडी को वापस ले सकते हैं, बैंक समय से पहले निकासी शुल्क लगा सकता है, जो बैंकों में भिन्न हो सकता है। आप 7 दिनों से 10 साल तक की अवधि के लिए बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करने का निर्णय ले सकते हैं, और चुनी गई अवधि दी गई ब्याज दर निर्धारित करेगी।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए 5 सर्वश्रेष्ठ बैंक एफडी यहां दिए गए हैं:
| बैंक का नाम |
ब्याज दर (% प्रति वर्ष) |
एफडी अवधि के लिए |
अवधि के लिए दी जाने वाली उच्चतम ब्याज दर |
वित्त वर्ष 2022-23 के लिए आईसीआरए रेटिंग |
वित्त वर्ष 2023 की चौथी तिमाही में सकल एनपीए |
पूंजी पर्याप्तता अनुपात, यानी सीएआर
(31 मार्च, 2023 तक) |
| बैंक ऑफ बड़ौदा (बीओबी) |
3.5% से 7.75% |
7 दिन से 10 साल |
399 दिन |
AAA (स्थिर) |
3.79% |
16.24% |
| एक्सिस बैंक |
3.5% से 7.85% |
7 दिन से 10 साल |
13 महीने से 2 साल |
AAA (स्थिर) |
2.02% |
17.64% |
| एचडीएफसी बैंक |
3.5% से 7.75% |
7 दिन से 10 साल |
4 साल 7 महीने से 55 महीने
&
5 साल 1 दिन से 10 साल |
AAA (स्थिर) |
1.12% |
19.3% |
| ICICI बैंक |
3.5% से 7.60% |
7 दिन से 10 साल |
15 महीने से 2 साल |
AAA (स्थिर) |
2.81% |
18.34% |
| भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) |
3.5% से 7.60% |
7 दिन से 10 साल |
400 दिन |
AAA (स्थिर) |
7.5% |
14.7% |
(स्रोत: PersonalFN Research)
(नोट: यहां उल्लिखित एफडी दरें 2 करोड़ से कम वरिष्ठ नागरिकों के लिए घरेलू फिक्स्ड डिपॉजिट के लिए हैं और ब्याज की दर 13 जुलाई, 2023 तक % प्रति वर्ष है)
सावधि जमा योजनाओं के लिए आईसीआरए रेटिंग क्या हैं?
आईसीआरए एक भारतीय स्वतंत्र पेशेवर निवेश सूचना और क्रेडिट रेटिंग एजेंसी है जो बैंकों सहित वित्तीय और गैर-वित्तीय संस्थानों द्वारा जारी ऋण साधनों को रेट करती है।
आईसीआरए का दीर्घकालिक रेटिंग स्केल (एक वर्ष से अधिक मूल परिपक्वता वाली प्रतिभूतियों के लिए):
AAA: इस रेटिंग वाली प्रतिभूतियों को वित्तीय दायित्वों की समय पर सेवा के संबंध में उच्चतम स्तर की सुरक्षा माना जाता है। ऐसी प्रतिभूतियों में सबसे कम क्रेडिट जोखिम होता है।
AA: इस रेटिंग वाली प्रतिभूतियों को वित्तीय दायित्वों की समय पर सेवा के संबंध में उच्च स्तर की सुरक्षा माना जाता है। ऐसी प्रतिभूतियों में बहुत कम क्रेडिट जोखिम होता है।
A: इस रेटिंग वाली प्रतिभूतियों को वित्तीय दायित्वों की समय पर सेवा के बारे में पर्याप्त सुरक्षा माना जाता है। ऐसी प्रतिभूतियों में कम क्रेडिट जोखिम होता है।
BBB: इस रेटिंग वाली प्रतिभूतियों को वित्तीय दायित्वों की समय पर सेवा के संबंध में सुरक्षा की एक मध्यम डिग्री माना जाता है। ऐसी प्रतिभूतियों में मध्यम क्रेडिट जोखिम होता है।
BB: इस रेटिंग वाली प्रतिभूतियों को वित्तीय दायित्वों की समय पर सेवा के संबंध में डिफ़ॉल्ट का मध्यम जोखिम माना जाता है।
B: इस रेटिंग वाली प्रतिभूतियों को वित्तीय दायित्वों की समय पर सेवा के संबंध में डिफ़ॉल्ट का उच्च जोखिम माना जाता है।
C: इस रेटिंग वाली प्रतिभूतियों को वित्तीय दायित्वों की समय पर सेवा के संबंध में डिफ़ॉल्ट का बहुत अधिक जोखिम माना जाता है।
D: इस रेटिंग वाली प्रतिभूतियां डिफ़ॉल्ट रूप से हैं या जल्द ही डिफ़ॉल्ट होने की उम्मीद है।
Image source: www.freepik.com
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एनपीए क्या है और बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट चुनते समय इस पर विचार करना क्यों महत्वपूर्ण है?
एनपीए, या गैर-निष्पादित परिसंपत्ति, बैंकिंग क्षेत्र में उपयोग किया जाने वाला एक शब्द है जिसका उपयोग ऋण, अग्रिम, या अन्य क्रेडिट सुविधाओं का वर्णन करने के लिए किया जाता है जो डिफ़ॉल्ट में हैं या डिफ़ॉल्ट के जोखिम में हैं। दूसरे शब्दों में, एनपीए एक ऐसी स्थिति है जहां उधारकर्ता एक विशिष्ट अवधि के लिए मूलधन या ब्याज का भुगतान करने में विफल रहा है, आमतौर पर 90 दिन या उससे अधिक।
बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट स्कीम चुनते समय, बैंक की एनपीए स्थिति पर विचार करना विभिन्न कारणों से महत्वपूर्ण है। यह बैंक की परिसंपत्ति गुणवत्ता और संबंधित जोखिम स्तर को दर्शाता है, जिसमें उच्च एनपीए अधिक वित्तीय अस्थिरता का संकेत देता है। कम एनपीए स्तर वाले बैंक को प्राथमिकता देना आपके निवेश की सुरक्षा सुनिश्चित करता है। उच्च एनपीए वाले बैंक वित्तीय कठिनाइयों को दूर करने के लिए उच्च ब्याज दरों की पेशकश कर सकते हैं, लेकिन निवेशकों को अपनी मेहनत की कमाई का निवेश करने से पहले जोखिमों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना चाहिए। उच्च ब्याज दरों पर अपने मूलधन की सुरक्षा को प्राथमिकता देने की सिफारिश की जाती है। इसके अलावा, एक बैंक की एनपीए स्थिति इसकी तरलता और सावधि जमा दायित्वों का सम्मान करने की क्षमता को प्रभावित करती है। एनपीए बैंक की प्रतिष्ठा और विश्वसनीयता को भी दर्शाता है, जिसमें उच्च एनपीए खराब प्रबंधन प्रथाओं का सुझाव देते हैं।
भारतीय रिजर्व बैंक की हालिया वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट के अनुसार, भारतीय बैंकों की परिसंपत्ति गुणवत्ता में सुधार हुआ है। मार्च 2023 में, सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (जीएनपीए) 3.90% के 10 साल के निचले स्तर पर पहुंच गईं। रिपोर्ट में यह भी कहा गया है कि बैंकों का पूंजी पर्याप्तता अनुपात संतोषजनक है और मजबूत आय ऋण वृद्धि का लाभ उठाने के लिए अनुकूल स्थिति में दिख रही है।
यह निश्चित रूप से सावधि जमा निवेशकों के लिए अच्छी खबर है क्योंकि यह बैंकों की बेहतर परिसंपत्ति गुणवत्ता को इंगित करता है, जो डिफ़ॉल्ट या वित्तीय अस्थिरता की कम संभावना का सुझाव देता है। यह निवेश की सुरक्षा और संरक्षा में वृद्धि करता है, जो फिक्स्ड डिपॉजिट आय पर निर्भर वरिष्ठ नागरिकों के लिए मन की शांति प्रदान करता है। इसके अलावा, कम एनपीए बैंकों द्वारा प्रभावी जोखिम प्रबंधन और ठोस उधार प्रथाओं को दर्शाते हैं, जिससे उनके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य और स्थिरता में वृद्धि होती है। इससे ब्याज भुगतान में संभावित व्यवधान या सावधि जमा की समय पूर्व निकासी का जोखिम कम हो जाता है। इसलिए, वरिष्ठ नागरिकों को सावधि जमा योजनाओं का चयन करते समय कम एनपीए वाले बैंकों की स्थिरता और विश्वसनीयता में अधिक विश्वास हो सकता है।
पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) क्या है और बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट चुनते समय इस पर विचार करना क्यों महत्वपूर्ण है?
पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) किसी बैंक की जोखिम-भारित परिसंपत्तियों के संबंध में उसकी पूंजी का एक उपाय है। इसका उपयोग बैंक की वित्तीय ताकत, स्थिरता और नुकसान को अवशोषित करने की क्षमता का आकलन करने के लिए किया जाता है। सीएआर बैंक की प्रतिकूल परिस्थितियों का सामना करने और नियामक आवश्यकताओं को पूरा करने की क्षमता को इंगित करता है। बैंक सावधि जमा योजना चुनते समय, सीएआर पर विचार करना आवश्यक है क्योंकि यह जोखिम ों का प्रबंधन करने और जमाकर्ताओं के धन की रक्षा करने के लिए बैंक की क्षमता को दर्शाता है। एक उच्च सीएआर एक मजबूत वित्तीय स्थिति का सुझाव देता है, जो वित्तीय संकट या डिफ़ॉल्ट की कम संभावना का संकेत देता है।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए सबसे अच्छा बैंक एफडी चुनते समय आपको 7 प्रमुख विचारों को कभी नजरअंदाज नहीं करना चाहिए?
1. बैंक की जमा सीमा:
फिक्स्ड डिपॉजिट के लिए अलग-अलग बैंकों की अलग-अलग न्यूनतम राशि की आवश्यकताएं हैं। आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार, एक ढहने योग्य सावधि जमा में निवेश की गई अधिकतम राशि 2 करोड़ से कम होनी चाहिए। इसलिए, आपको अपने एफडी निवेश के लिए बैंक पर निर्णय लेने से पहले इन जमा सीमाओं पर विचार करने की आवश्यकता है। इसके अलावा जमा पर बैंक की सीमा को भी ध्यान में रखने की सलाह दी जाती है। जमा सीमा वह उच्चतम राशि है जो कोई बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट के लिए दे सकता है। यह सीमा बैंकों के लिए यह निर्धारित करने के लिए एक मानदंड के रूप में कार्य करती है कि क्या वे आपको फिक्स्ड डिपॉजिट की पेशकश कर सकते हैं। यदि आप बैंक की अनुमत सीमा से अधिक शेष राशि के साथ खाता खोलना चाहते हैं, तो आपको अग्रिम शुल्क का भुगतान करना होगा।
2. ब्याज दरें:
वरिष्ठ नागरिकों के लिए सबसे अच्छा बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट चुनते समय, विशेष रूप से इस जनसांख्यिकीय के लिए विभिन्न बैंकों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों की तुलना करना महत्वपूर्ण है। इन दरों का सावधानीपूर्वक आकलन और तुलना करके, आप उन बैंकों की पहचान कर सकते हैं जो प्रतिस्पर्धी ब्याज दर प्रदान करते हैं। भारत में अधिकांश बैंक आम तौर पर वरिष्ठ नागरिक निवासियों को नियमित निवासी व्यक्तियों की तुलना में 0.5% अतिरिक्त ब्याज प्रदान करते हैं। आकर्षक ब्याज दरों की पेशकश करने वाले बैंक का चयन यह सुनिश्चित करता है कि एफडी में आपका निवेश अच्छा रिटर्न देगा। एक उच्च ब्याज दर समय के साथ आपके निवेश की वृद्धि को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है, वरिष्ठ नागरिकों के लिए लाभ को अधिकतम कर सकती है जो अपनी बचत से उत्पन्न आय पर भरोसा करते हैं।
3. सुरक्षा और प्रतिष्ठा:
फिक्स्ड डिपॉजिट के लिए बैंक का चयन करते समय, आपको संस्थान की सुरक्षा और प्रतिष्ठा पर विचार करना चाहिए। बाजार में एक अच्छी तरह से स्थापित उपस्थिति वाले बैंकों की तलाश करें, क्योंकि उनके पास मजबूत प्रणाली और प्रक्रियाएं होने की अधिक संभावना है। वित्तीय स्थिरता आकलन करने के लिए एक और महत्वपूर्ण कारक है, क्योंकि यह सुनिश्चित करता है कि बैंक अपनी प्रतिबद्धताओं को पूरा कर सकता है। अपने दायित्वों का सम्मान करने के ठोस ट्रैक रिकॉर्ड वाला बैंक आपको अपने निवेश की सुरक्षा में विश्वास दिलाता है। बैंक की वित्तीय स्थिरता में और अधिक जानकारी प्राप्त करने के लिए, आप प्रतिष्ठित क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों, जैसे आईसीआरए और क्रिसिल द्वारा प्रदान की गई क्रेडिट रेटिंग की जांच कर सकते हैं। एक उच्च क्रेडिट रेटिंग डिफ़ॉल्ट के कम जोखिम को इंगित करती है और बैंक की विश्वसनीयता को मजबूत करती है। इन कारकों पर विचार करके, आप एक ऐसा बैंक चुन सकते हैं जो सुरक्षा को प्राथमिकता देता है और वित्तीय उद्योग में एक प्रतिष्ठित स्थिति रखता है, जो आपके सावधि जमा निवेश के लिए मन की शांति प्रदान करता है।
4. जमा अवधि और लचीलापन:
एफडी पर विचार करते समय, आपको विभिन्न बैंकों द्वारा प्रदान किए गए जमा अवधि विकल्पों का मूल्यांकन करना चाहिए। उन बैंकों की तलाश करें जो जमा अवधि चुनने में लचीलापन प्रदान करते हैं, जिससे आप एक ऐसी अवधि का चयन कर सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जरूरतों के साथ संरेखित हो। कुछ व्यक्ति तरलता के लिए छोटी अवधि पसंद कर सकते हैं, जबकि अन्य रिटर्न को अधिकतम करने के लिए लंबी अवधि का विकल्प चुन सकते हैं। इसके अलावा, आवधिक ब्याज भुगतान विकल्प की उपलब्धता के बारे में पूछताछ करें, जो आपको नियमित अंतराल पर ब्याज आय प्राप्त करने की अनुमति देता है, जो एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करता है। इन कारकों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके, आप एक ऐसे बैंक का चयन कर सकते हैं जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने वाले जमा अवधि विकल्प प्रदान करता है।
5. द्रवता:
तरलता से तात्पर्य है कि जरूरत पड़ने पर आपके निवेशित धन तक कितनी जल्दी पहुंचा जा सकता है। वरिष्ठ नागरिकों को अप्रत्याशित खर्चों या आपात स्थितियों को पूरा करने के लिए तरलता की आवश्यकता हो सकती है। इसलिए, बैंक द्वारा दी जाने वाली तरलता शर्तों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। निकासी की आसानी और गति, समय से पहले निकासी से जुड़े किसी भी दंड या प्रतिबंध जैसे कारकों पर विचार करें, और क्या बैंक आंशिक निकासी के लिए विकल्प प्रदान करता है। इसके अलावा, बैंक की वित्तीय ताकत और नकदी भंडार का आकलन यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि वे परिपक्व होने पर आपकी सावधि जमा का भुगतान करने के अपने दायित्व को पूरा कर सकें। अपने निवेश की सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करने के लिए बैंक की एनपीए स्थिति पर विचार करना भी उचित है। तरलता को एक कारक के रूप में विचार करके, वरिष्ठ नागरिक वित्तीय लचीलापन बनाए रख सकते हैं और आवश्यकता पड़ने पर तुरंत अपने धन तक पहुंच सकते हैं।
6. कर निहितार्थ:
वरिष्ठ नागरिकों के लिए एफडी चुनते समय, आपको उनसे जुड़े कर निहितार्थ को समझना चाहिए। कुछ बैंक विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन की गई कर-बचत सावधि जमा योजनाएं प्रदान करते हैं, जो आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। ये योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों को अपनी कर योग्य आय पर कटौती का दावा करने की अनुमति देती हैं, जिससे उनकी समग्र कर देयता कम हो जाती है। यह जांचना बुद्धिमानी है कि आप जिस बैंक पर विचार कर रहे हैं वह ऐसी कर-बचत एफडी योजनाएं प्रदान करता है या नहीं। इन योजनाओं का लाभ उठाकर, वरिष्ठ नागरिक न केवल अपनी बचत को सुरक्षित कर सकते हैं, बल्कि अपने निवेश के मूल्य को अधिकतम करते हुए कर लाभ का भी आनंद ले सकते हैं। हालांकि, ध्यान दें कि टैक्स-सेविंग एफडी न्यूनतम 5 साल की निश्चित अवधि के साथ आती है और इसे समय से पहले वापस नहीं लिया जा सकता है।
7. अतिरिक्त लाभ:
ब्याज दरों और सुरक्षा पर विचार करने के अलावा, वरिष्ठ नागरिकों के लिए एफडी चुनते समय बैंकों द्वारा दिए जाने वाले किसी भी अतिरिक्त लाभ या भत्तों को देखना महत्वपूर्ण है। कुछ बैंक विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों को विशेष सुविधाएं प्रदान करके पूरा करते हैं जो समग्र बैंकिंग अनुभव को बढ़ाते हैं। इनमें प्राथमिकता सेवा शामिल हो सकती है, यह सुनिश्चित करना कि वरिष्ठ नागरिकों को उनकी बैंकिंग आवश्यकताओं के लिए शीघ्र और व्यक्तिगत ध्यान प्राप्त हो। वरिष्ठ नागरिक-अनुकूल शाखाएं एक और लाभ हैं, जो बुजुर्ग व्यक्तियों को अपने लेनदेन का संचालन करने के लिए एक आरामदायक और सुलभ वातावरण प्रदान करती हैं। इसके अलावा, कुछ बैंक अधिमान्य ऋण विकल्प प्रदान कर सकते हैं, जैसे कि कम ब्याज दर या लचीली चुकौती शर्तें, विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपलब्ध हैं। ये अतिरिक्त सुविधाएँ सुविधा प्रदान करती हैं और बैंकिंग संबंध में मूल्य जोड़ती हैं। इसलिए, ऐसे लाभ प्रदान करने वाले बैंकों की खोज करने से वरिष्ठ नागरिकों को अपने एफडी निवेश का अधिकतम लाभ उठाने और एक व्यापक बैंकिंग अनुभव का आनंद लेने में मदद मिल सकती है।
अंतिम शब्द:
फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करना एक विवेकपूर्ण विकल्प है यदि आप कम जोखिम वाले निवेश विकल्प की तलाश करते हैं जो अल्पकालिक या मध्यम अवधि के रिटर्न की गारंटी देता है। यद्यपि एफडी को सुरक्षित निवेश विकल्प माना जाता है, लेकिन सबसे अच्छे विकल्प का निर्धारण करने के लिए गारंटीकृत रिटर्न, जोखिम मूल्यांकन, भुगतान विकल्प आदि जैसे विभिन्न कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। एक सूचित निर्णय लेने के लिए इन कारकों के माध्यम से नेविगेट करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। इसलिए, विभिन्न एफडी योजनाओं पर गहन शोध करने, उनके लाभों का विश्लेषण करने और सबसे पुरस्कृत विकल्प का चयन करने की सलाह दी जाती है। उचित योजना और मूल्यांकन में संलग्न होकर, व्यक्ति यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि वांछित परिणामों को प्राप्त करने के लिए एफडी में उनके निवेश को अनुकूलित किया गया है।
हालांकि, यदि आपके वित्तीय लक्ष्य दीर्घकालिक हैं, तो पूरी तरह से फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर रहना उचित नहीं है, क्योंकि लंबी अवधि के लिए ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम होती हैं। एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में, केवल निश्चित आय साधनों पर निर्भर रहना आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को आराम से पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है, खासकर जीवन यापन की बढ़ती लागत को देखते हुए, विशेष रूप से मेट्रो शहरों में। इसके अलावा, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि प्रति वर्ष 50,000 रुपये से अधिक की सावधि जमा पर अर्जित कोई भी ब्याज आपके लागू कर ब्रैकेट के अनुसार 'अन्य स्रोतों से आय' की श्रेणी के तहत कर योग्य है।
KETKI JADHAV is a Content Writer at PersonalFN since August 2021. She is an MBA (Finance) and has over seven years of experience in Retail Banking. Ketki specialises in covering articles around banking, insurance, personal finance, and mutual funds and has been doing it for over three years now.
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